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◆ 실비보험 가입 전 고려해야 할 사항
실비보험이 의료비 부담을 줄이는 것은 사실이지만, 모든 사람이 반드시 가입해야 하는 것은 아니다. 최근 개정된 4세대 실비보험(2021년 7월 이후 가입)에서는 비급여 항목이 특약으로 분리되고, 자기부담금이 증가했기 때문에 본인의 병원 이용 패턴과 보험료 부담을 고려해야 한다.

1. 보험료가 지속적으로 오를 가능성이 있다
실비보험은 갱신형 보험으로, 가입 초반에는 보험료가 저렴할 수 있지만 나이가 들수록 인상될 가능성이 높다. 일반적으로 5년마다 보험료가 조정되며, 60~70대가 되면 보험료 부담이 급격히 증가할 수 있다.

2. 모든 병원비가 100% 보장되지 않는다
실비보험은 일정 비율의 본인 부담금이 있으며, 현재 4세대 실비보험 기준으로 자기부담금 비율은 다음과 같다.

급여 항목: 본인 부담 20%, 나머지 80% 보장
비급여 항목: 본인 부담 30%, 나머지 70% 보장
비급여 특약: 도수치료, 비급여 주사, MRI 촬영 등은 선택 특약 가입 시 보장 가능
즉, 병원비가 100만 원 발생했을 때 실비보험이 있어도 20~30만 원은 본인이 부담해야 한다.

3. 비급여 항목 보장이 제한될 수 있다
4세대 실비보험에서는 비급여 항목(도수치료, 비급여 주사, MRI 촬영 등)이 기본 보장에서 제외되고 특약으로 분리되었다. 이에 따라 병원을 자주 이용하지 않는다면 불필요한 특약을 제외하여 보험료를 낮출 수 있지만, 비급여 치료를 받을 가능성이 높은 사람은 보장 내용이 충분한지 확인해야 한다.

◆ 실비보험, 꼭 가입해야 할까?
실비보험이 필수적인 보험인지 여부는 개인의 건강 상태와 경제적 상황에 따라 다를 수 있다.

? 가입이 필요한 경우

병원을 자주 방문하는 경우 (만성질환, 고령자)
비급여 치료(도수치료, MRI 검사 등)를 받을 가능성이 높은 경우
갑작스러운 의료비 부담이 걱정되는 경우
? 가입을 신중히 고려해야 할 경우

병원을 거의 가지 않는 건강한 사람
의료비를 충분히 감당할 수 있는 경제적 여력이 있는 경우
보험료 갱신 부담이 큰 경우
보험 전문가들은 "실비보험은 의료비를 대비하는 필수 보험이지만, 보험료 인상 가능성과 본인의 병원 이용 패턴을 고려해 가입 여부를 결정하는 것이 중요하다"고 조언한다.

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